스트레스 금리, 왜 알아야 할까요? (핵심 개념 쉽게 이해하기)
대출을 받으려고 할 때, 은행에서는 여러분의 DSR(총부채원리금상환비율)을 계산합니다. DSR은 소득 대비 갚아야 할 돈의 비율을 나타내는 지표인데요, 이 비율이 높으면 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
여기서 중요한 역할을 하는 것이 스트레스 금리입니다. 스트레스 금리는 앞으로 금리가 오를 상황을 가정하여, 미래의 이자 부담까지 고려해 DSR을 계산하는 데 사용됩니다. 즉, 실제로 내는 이자가 올라가는 건 아니지만, DSR 계산 시 적용되어 대출 가능 금액에 영향을 줄 수 있습니다.
쉽게 말해, "앞으로 금리가 오를 수도 있으니, 미리 좀 더 깐깐하게 DSR을 계산해서 너무 많은 돈을 빌리지 않도록 하는 안전장치"라고 생각하면 됩니다.
스트레스 금리를 이해하는 것은 미래의 금리 변동 위험에 대비하고, 안정적인 대출 계획을 세우는 데 필수적입니다.
스트레스 금리, 누가 얼마나 적용받나요? (적용 범위 완벽 정리)
스트레스 금리는 DSR이 적용되는 모든 은행권 대출에 적용됩니다. 하지만 갑작스러운 변화로 인한 혼란을 줄이기 위해 단계적으로 적용 범위를 확대하고 있습니다.
현재(2단계)는 은행권의 주택담보대출과 신용대출, 그리고 제2금융권의 주택담보대출에 적용됩니다. 앞으로는 DSR이 적용되는 모든 가계대출로 확대될 예정입니다.
스트레스 금리 적용 범위 (단계별)
| 단계 | 1단계 (’24.2월 ~ 8월) | 2단계 (현재: ’24.9월 ~ ’25.6월) | 3단계 (’25.7월 ~ ) |
|---|---|---|---|
| 은행권 | 주택담보대출* | 주택담보대출* + 신용대출 등 | DSR이 적용되는 모든 가계대출 |
| 제2금융권 | - | 주택담보대출* | DSR이 적용되는 모든 가계대출 |
* 아파트, 빌라, 다세대주택, 단독주택 등 (오피스텔 포함)
스트레스 금리, 어떻게 계산될까요? (산출 방법 쉽게 알아보기)
스트레스 금리는 복잡해 보이지만, 핵심은 과거 5년 동안의 최고 금리와 현재 금리의 차이를 활용한다는 점입니다.
- 과거 5년 최고 금리 (A): 한국은행에서 발표하는 '예금은행 가계대출 신규취급 가중평균금리' 중 지난 5년간 가장 높았던 금리를 기준으로 합니다.
- 현재 금리 (B): 매년 5월과 11월 기준으로 한국은행에서 발표하는 가계대출 금리를 사용합니다.
- 스트레스 금리: A - B 로 계산됩니다.
은행연합회는 이 계산 결과에 따라 매년 6월과 12월에 스트레스 금리를 고시합니다. 단, 급격한 변동성을 줄이기 위해 하한선(1.5%)과 상한선(3.0%)을 두고 있습니다. 즉, 아무리 금리 차이가 작거나 커도 스트레스 금리는 1.5% ~ 3.0% 사이에서 결정됩니다.
- 과거 5년 최고 금리 (A): 5.5%
- 현재 금리 (B): 3.0%
- 스트레스 금리: 5.5% - 3.0% = 2.5%
이 경우, 스트레스 금리는 2.5%가 됩니다.
내 대출은 얼마나 적용될까? (대출 유형별 스트레스 금리 적용 방법)
스트레스 금리는 대출 유형에 따라 다르게 적용됩니다. 특히 주택담보대출은 금리 변동 위험을 줄일 수 있는 상품 구조에 따라 스트레스 금리 적용이 완화될 수 있습니다.
1. 주택담보대출
- 순수고정형 주택담보대출: 스트레스 금리 미적용 (대출 만기 대비 고정금리 기간 또는 금리 변동 주기가 70% 이상인 경우)
- 변동형, 혼합형, 주기형 주택담보대출: 스트레스 금리 완화 적용 가능 (대출 만기 대비 고정금리 기간 또는 금리 변동 주기가 높을수록 완화)
주택담보대출 유형별 스트레스 금리 적용
- 변동형: (금리 변동 주기가 5년 미만)
- 산출된 스트레스 금리 100% 적용
- 혼합형: (일정 기간 고정 금리 후 변동 금리로 전환)
고정금리기간 / 대출만기 < 30% 30% ≤ < 50% 50% ≤ < 70% ≥ 70% 실제 적용 스트레스 금리 (A - B) × 60% (A - B) × 40% (A - B) × 20% 미적용 - 주기형: (5년 이상 금리 변동 주기, 주기 내 고정 금리 적용)
금리변동주기 / 대출만기 < 30% 30% ≤ < 50% 50% ≤ < 70% ≥ 70% 실제 적용 스트레스 금리 (A - B) × 30% (A - B) × 20% (A - B) × 10% 미적용
- 30년 만기, 6개월마다 금리 변동 주택담보대출 (변동형): 스트레스 금리 2.5% 전액 적용
- 30년 만기, 5년 고정 후 변동 주택담보대출 (혼합형, 고정금리 기간/만기 = 16.7%): 스트레스 금리 2.5% × 60% = 1.5% 적용
2. 신용대출
- 만기 5년 이상 고정 금리: 스트레스 금리 미적용
- 만기 3~5년 고정 금리: 스트레스 금리 60% 적용
- 그 외: 변동형 주택담보대출과 동일하게 스트레스 금리 100% 적용
결론: 스트레스 금리, 현명한 대출 설계를 위한 필수 정보
스트레스 금리는 복잡해 보이지만, 미래의 금리 변동 위험에 대비하기 위한 중요한 제도입니다. 스트레스 금리가 DSR 계산에 영향을 주어 대출 한도가 줄어들 수 있지만, 이는 장기적으로 안정적인 상환 계획을 세우도록 돕는 역할을 합니다.
대출 상품 선택 시 고정 금리 기간을 늘리거나, 금리 변동 주기를 길게 설정하여 스트레스 금리 영향을 최소화할 수 있습니다. 또한, 재정 상황에 맞는 합리적인 대출 계획을 세우는 것이 중요합니다.
스트레스 금리에 대한 정확한 이해를 바탕으로, 현명한 대출 설계를 통해 안정적인 미래를 준비하세요!